¿En qué momento ahorrar dejó de ser guardar unas monedas en una alcancía y se convirtió en una forma de sentir que todavía tenemos algo de control sobre nuestra vida?
La pregunta parece sencilla, pero detrás de ella hay muchas cosas que no caben en una hoja de cálculo. Hay recuerdos familiares, crisis económicas, empleos que no siempre son estables, sueños que cuestan más de lo que imaginábamos y una sensación compartida por muchas personas jóvenes: el futuro existe, sí, pero ya no viene acompañado de tantas garantías.
Durante años, los millennials fueron descritos como una generación irresponsable con el dinero. Se decía que gastaban demasiado, que preferían viajar en lugar de comprar vivienda, que vivían pendientes de las experiencias, los cafés costosos y las compras por internet. Era fácil convertirlos en un chiste. Mucho más difícil era preguntarse por qué tomaban esas decisiones y qué mundo habían recibido al llegar a la adultez.
Por eso resulta interesante encontrar una idea completamente distinta: que los millennials podrían tener una mejor cultura del ahorro que las generaciones anteriores.
Un artículo publicado por La República en mayo de 2022 presentó datos según los cuales el 35 % de los millennials consultados afirmó haber aumentado sus ahorros, frente al 25 % de la generación X y el 22 % de los baby boomers. La nota también señaló que el 59 % de los millennials considerados tenía asesor financiero y que, en promedio, reservaban el 17 % de sus ingresos para la jubilación.
Uno podría leer esas cifras y concluir rápidamente que los millennials son mejores ahorradores. Sin embargo, siento que la historia es más humana y también más complicada.
Las generaciones no reciben el mismo mundo.
Nuestros abuelos crecieron en una realidad donde ahorrar podía significar comprar un terreno, levantar una casa poco a poco, guardar efectivo en un lugar seguro o adquirir herramientas que sirvieran para trabajar durante muchos años. Algunos no utilizaron cuentas digitales ni hablaron de portafolios de inversión, pero sabían reparar, reutilizar y esperar. Compraban con la intención de que las cosas duraran. Pensaban en la familia y en lo que podrían dejar después.
Nuestros padres también desarrollaron sus propios métodos. Para muchos de ellos, ahorrar fue pagar una vivienda durante décadas, sostener un pequeño negocio o invertir casi todo lo que tenían en la educación de sus hijos. Quizás no guardaron un porcentaje fijo cada mes, pero transformaron su dinero en oportunidades para la siguiente generación.
Eso también es ahorro, aunque no siempre aparezca en una encuesta.
Por eso no me parece justo convertir esta conversación en una competencia. No se trata de decidir cuál generación fue más responsable. Se trata de reconocer que cada una enfrentó riesgos distintos y aprendió a protegerse de una manera diferente.
Lo que sí creo es que los millennials tuvieron que cuestionar muchas promesas.
Crecieron escuchando que estudiar, conseguir un empleo y trabajar duro era el camino seguro hacia la estabilidad. Sin embargo, muchos llegaron a la vida adulta y encontraron empleos temporales, salarios que no siempre crecían al ritmo de los gastos, viviendas difíciles de comprar y una economía capaz de cambiar de dirección con una rapidez impresionante.
Siguieron las instrucciones, pero el resultado no siempre fue el prometido.
Entonces comenzaron a buscar otras respuestas. Hablaron de fondos de emergencia, ingresos adicionales, inversión, presupuesto, independencia financiera y jubilación. Usaron internet para acercarse a conocimientos que antes parecían reservados para bancos, economistas o personas con grandes patrimonios.
Eso representa un cambio importante. Hablar de dinero dejó de ser completamente prohibido.
En muchas familias, el dinero solo aparecía en la conversación cuando faltaba. Se hablaba de deudas, problemas y cuentas pendientes, pero pocas veces se enseñaba con calma cómo organizarlo. Algunos crecimos escuchando frases como “la plata no alcanza”, “hay que guardar para tiempos difíciles” o “uno nunca sabe qué puede pasar”.
Esas frases pueden enseñarnos prudencia, pero también pueden sembrarnos miedo.
Porque el dinero no es solamente una cifra. También es una emoción.
A veces gastamos para sentir que pertenecemos. Compramos algo porque lo vimos en redes sociales, porque nuestros amigos lo tienen o porque queremos demostrar que estamos avanzando. En otros momentos ahorramos con angustia, como si cualquier gusto pudiera destruir nuestro futuro.
Hay quienes sienten culpa después de comprar algo innecesario. Pero también existen personas que sienten culpa incluso cuando gastan en algo que necesitan o disfrutan honestamente.
Entre gastar sin pensar y vivir con miedo a gastar existe un equilibrio que no siempre sabemos construir.
Por eso me llamó la atención una reflexión publicada en BIENVENIDO A MI BLOG sobre la psicología del dinero. Allí se plantea que nuestra manera de administrar los recursos depende de elementos como la infancia, la época económica en la que crecimos, nuestra definición del éxito, las aspiraciones y la forma de manejar las emociones. También recuerda algo esencial: las finanzas son personales y una decisión solo tiene sentido cuando está alineada con nuestros objetivos y nos permite conservar la tranquilidad.
https://juliocmd.blogspot.com/2022/04/los-13-principios-de-la-psicologia-del.html
Esa idea cambia la conversación.
Ahorrar bien no significa necesariamente guardar la mayor cantidad posible. Significa comprender qué queremos proteger.
Puede ser nuestra tranquilidad. Puede ser la posibilidad de estudiar, iniciar un proyecto, acompañar a nuestros padres, enfrentar una enfermedad, cambiar de trabajo o simplemente tener tiempo para tomar una decisión sin actuar desde la desesperación.
Cuando el ahorro tiene propósito, deja de parecer un castigo.
Guardar dinero puede ser una manera de decirle a nuestro yo del futuro: “No sé qué te va a pasar, pero quiero dejarte algunas opciones”. Esa frase, aunque no la pronunciemos, está detrás de cada pequeña decisión consciente.
Sin embargo, tampoco podemos romantizar los datos.
La nota de La República explica que uno de los estudios citados consultó a cerca de 2.500 inversionistas millennials que tenían un patrimonio mínimo invertible de US$100.000. Esa muestra puede decir mucho sobre un grupo específico, pero no representa por sí sola a toda una generación. No es lo mismo hablar de una persona con un capital considerable que de alguien cuyo ingreso apenas alcanza para alimentación, vivienda, transporte y servicios.
Esta diferencia es importante porque, a veces, la educación financiera se vuelve injusta.
Se repiten reglas como ahorrar el 10 %, el 20 % o incluso más, como si todas las personas comenzaran desde el mismo punto. Pero hay hogares donde separar una pequeña cantidad exige un esfuerzo enorme. Hay personas que no pueden ahorrar porque una emergencia familiar, una deuda, el desempleo o el costo de vida consume casi todos sus ingresos.
No toda persona que no ahorra es irresponsable.
A veces sobrevivir sin adquirir una nueva deuda ya es una victoria. A veces pagar todas las obligaciones del mes requiere una disciplina que nadie reconoce. A veces guardar cinco mil pesos tiene más mérito que ahorrar una suma grande cuando todas las necesidades básicas están cubiertas.
La cultura del ahorro necesita empatía.
También necesita honestidad. No podemos culpar únicamente a la economía por todas nuestras decisiones. Aunque el contexto pesa, nosotros también tenemos hábitos que revisar.
Vivimos en una época donde comprar es demasiado fácil. El dinero digital casi no se siente. Tomamos el celular, tocamos una pantalla y el pago está hecho. No vemos los billetes salir de nuestras manos. Solo recibimos una notificación y seguimos con el día.
Además, las redes sociales nos muestran una vitrina permanente. Vemos viajes, restaurantes, ropa, vehículos, teléfonos nuevos y habitaciones perfectas. Parece que todo el mundo está progresando menos nosotros. Entonces aparece la presión de comprar algo para sentir que también estamos avanzando.
En ese contexto, ahorrar se convierte en una decisión profundamente personal.
Es aprender a decir: no necesito demostrar que estoy bien mediante todo lo que compro.
Eso no significa dejar de disfrutar. No significa convertir cada gusto en un pecado ni vivir contando monedas con ansiedad. Se trata de gastar con intención, no por impulso. De reconocer cuándo algo aporta a nuestra vida y cuándo solo intenta llenar una inseguridad durante unos minutos.
Quizás ahí los millennials sí hicieron una contribución valiosa. Ayudaron a popularizar la idea de que el dinero debe servir para construir libertad, no solamente apariencia.
Tener ahorros puede dar algo que pocas veces aparece en las fotografías: margen.
Margen para enfrentar una emergencia. Margen para buscar otro empleo. Margen para aprender algo nuevo. Margen para abandonar un espacio que nos hace daño. Margen para ayudar a nuestra familia sin quedar completamente desprotegidos.
El dinero no resuelve todas las cosas importantes de la vida, pero puede ofrecernos tiempo. Y tener tiempo para pensar antes de tomar una decisión desesperada vale muchísimo.
Mi generación, la generación Z, tiene mucho que aprender de esto.
Nosotros contamos con más herramientas digitales que cualquier generación anterior. Podemos abrir cuentas, separar dinero, hacer presupuestos o conocer alternativas de inversión desde un teléfono. Pero también estamos expuestos a más publicidad, más comparaciones y más promesas de riqueza inmediata.
Tenemos acceso a información financiera, pero eso no significa que tengamos paciencia.
Y quizá la paciencia sea una de las formas más profundas del ahorro.
Ahorrar implica aceptar que no todo tiene que ocurrir hoy. Que podemos esperar antes de comprar. Que podemos construir algo poco a poco. Que el progreso silencioso también cuenta, aunque nadie lo vea.
No existe una fórmula perfecta, pero sí algunas preguntas que pueden ayudarnos: ¿Estoy comprando esto porque lo necesito o porque quiero demostrar algo? ¿Este gasto me dará tranquilidad o preocupación? ¿Conozco realmente el producto financiero en el que quiero poner mi dinero? ¿Estoy siguiendo una recomendación porque se adapta a mi vida o porque todos parecen hacerlo?
Son preguntas sencillas, pero pueden evitar decisiones tomadas desde el ego, la presión o el miedo.
También deberíamos conversar más con nuestras familias.
A veces creemos que nuestros padres y abuelos no saben de finanzas porque no utilizan las mismas palabras que nosotros. Pero muchos de ellos entienden la paciencia, la prudencia y el sacrificio de una manera que no se aprende en una aplicación.
Podemos preguntarles qué hicieron cuando el dinero faltó, qué decisiones lamentan, qué les permitió salir adelante y qué habrían querido aprender antes. Es posible que descubramos que la educación financiera no comienza en un curso, sino en una conversación sincera alrededor de la mesa.
Cada generación puede enseñarle algo a la siguiente.
Los mayores pueden enseñarnos a construir a largo plazo. Los millennials pueden mostrarnos el valor de buscar información y cuestionar las promesas tradicionales. La generación Z puede usar la tecnología para hacer el conocimiento más accesible, pero necesita aprender a no confundirse entre información y sabiduría.
La sabiduría financiera no consiste en saber todos los términos. Consiste en tomar decisiones que respeten nuestra realidad.
También consiste en comprender que el dinero tiene un límite. Podemos ahorrar para una emergencia, pero no controlar todo lo que sucederá. Podemos planear el futuro, pero no garantizarlo. Podemos organizar nuestras cuentas, pero no reemplazar con números la paz interior, los vínculos, la salud o la fe.
Para mí, el ahorro tiene incluso una dimensión espiritual.
Ahorrar es confiar en que habrá un mañana y prepararnos responsablemente para él. Pero también es aceptar que no controlamos la vida por completo. Guardamos una parte, hacemos lo que está en nuestras manos y seguimos caminando.
El problema aparece cuando el miedo ocupa todo el espacio.
No deberíamos sacrificar cada alegría presente para construir una seguridad futura que tal vez nunca se sienta suficiente. Ahorrar tendría que ayudarnos a vivir con más calma, no a convertirnos en prisioneros de nuestra propia preocupación.
Por eso, cuando alguien dice que los millennials tienen una mejor cultura del ahorro, yo no pienso solamente en porcentajes. Pienso en una generación que vio cómo la estabilidad podía romperse. Una generación que aprendió a buscar herramientas porque las respuestas tradicionales ya no parecían suficientes.
Quizás ahorran mejor. Quizás simplemente tienen más conciencia de la incertidumbre.
Pero cualquiera que sea la respuesta, el aprendizaje no debería servir para señalar a nuestros padres ni para sentirnos superiores. Debería ayudarnos a construir una relación más sana con el dinero.
Una relación en la que ahorrar no sea acumular por miedo, sino preparar posibilidades.
Una relación en la que gastar no sea demostrar, sino elegir.
Una relación en la que podamos disfrutar el presente sin abandonar por completo a la persona que seremos mañana.
Al final, la mejor cultura del ahorro no pertenece a una generación. Aparece cuando una familia deja de heredar silencios y comienza a compartir aprendizajes. Cuando una persona reconoce sus errores sin destruirse por ellos. Cuando entendemos que nuestro valor no depende del saldo de una cuenta.
Tal vez esa sea la verdadera riqueza: tener suficiente conciencia para que el dinero sea una herramienta y no el dueño de nuestras decisiones.
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— Juan Manuel Moreno Ocampo
Ahorrar no es esconderse del futuro, sino llegar a él con la libertad de no haber entregado todas nuestras decisiones al miedo.
